Mercury, Relay o Wise Business: cuál elegir siendo español
Las tres abren cuenta a una LLC estadounidense sin que pises Estados Unidos, las tres piden más o menos la misma documentación y las tres funcionan. La elección no va de cuál es mejor en abstracto: va de cómo cobras, en qué divisas y qué necesitas hacer con el dinero una vez que entra. Elegida a ojo, la mitad de los fundadores acaba abriendo una segunda cuenta seis meses después.
Lo primero: ninguna es un banco
Conviene entenderlo antes de comparar funciones, porque cambia cómo lees las condiciones. Mercury y Relay son plataformas tecnológicas que ofrecen servicios financieros a través de bancos asociados con licencia estadounidense. Wise opera como entidad de pago y dinero electrónico, y te proporciona coordenadas de cuenta en dólares sin ser un banco estadounidense.
Esto tiene una consecuencia práctica: la forma en la que están protegidos tus fondos no es idéntica a la de una cuenta en un banco tradicional, y depende de la estructura concreta de cada plataforma y de sus socios. No es un motivo para no usarlas, y de hecho miles de empresas europeas operan así. Es un motivo para leer las condiciones de la plataforma que elijas en lugar de dar por supuesto que funciona como tu banco de siempre.
Para qué está pensada cada una
Mercury nació orientada a startups tecnológicas y ese ADN se nota. Interfaz sobria, buenas herramientas para equipos, subcuentas para separar reservas, y una experiencia de producto pensada para una empresa que factura en dólares y opera en dólares. Es la opción por defecto de gran parte del ecosistema de fundadores no residentes, y por eso es también la que más se cita en este blog.
Relay pone el foco en la gestión financiera más que en la tecnología: permite abrir varias cuentas operativas para repartir el dinero por función (impuestos, nóminas, beneficio, gastos), y se integra bien con software de contabilidad. Si llevas tu negocio con una metodología de asignación de fondos por categorías, Relay está construida literalmente para eso. Suele encajar bien en comercio electrónico y agencias.
Wise Business juega otro partido. Su fuerza es el multidivisa: coordenadas locales en varias monedas, conversión a tipo de cambio competitivo y cobros de clientes europeos en euros sin pasar por una conversión cara. Si facturas a la vez a clientes estadounidenses en dólares y a clientes españoles o europeos en euros, Wise resuelve un problema que las otras dos no resuelven igual de bien.
El criterio de decisión, sin rodeos. ¿Cobras casi todo en dólares de clientes estadounidenses? Mercury. ¿Necesitas repartir el dinero en varias cuentas y llevarlo ordenado con tu contabilidad? Relay. ¿Facturas en dos o más divisas y la conversión es una partida real de tu coste? Wise. Y si dudas entre las tres, empieza por una y añade la segunda cuando la operación lo pida.
Comparativa
| Criterio | Mercury | Relay | Wise Business |
|---|---|---|---|
| Apertura 100 % en remoto con EIN | Sí | Sí | Sí |
| Requiere ITIN | No | No | No |
| Perfil ideal | Empresa en dólares, SaaS, servicios | Comercio electrónico, agencias | Facturación multidivisa |
| Varias cuentas operativas | Subcuentas | Punto fuerte | Saldos por divisa |
| Cobro en euros de clientes europeos | No es su terreno | No es su terreno | Punto fuerte |
| Integración con contabilidad | Correcta | Muy cuidada | Correcta |
| Es un banco | No, banco asociado | No, banco asociado | No, entidad de pago |
Lo que de verdad decide tu aprobación
Ninguna de las tres te va a rechazar por ser español. España no figura en las listas de países restringidos que estas plataformas publican, cuestión que desarrollamos en países prohibidos por Mercury. Lo que sí decide es el resto del expediente:
- Tu actividad. Cada plataforma mantiene una lista de sectores excluidos y la va cambiando. Léela antes de solicitar, no después del rechazo.
- La descripción del negocio. «Consultoría» no dice nada. «Desarrollo de aplicaciones web para clientes B2B en la UE, tres a cinco clientes, facturación mensual recurrente» dice todo lo que compliance necesita.
- La coherencia del perfil. Web real, correo con dominio propio, tu dirección real en España. Un expediente que se sostiene solo con un buzón virtual y una web de una página levanta preguntas.
- La documentación completa a la primera. Escritura de constitución, carta del EIN y pasaporte, todo legible y sin recortes. El proceso está detallado en abrir cuenta a distancia.
Si aun así te rechazan, no es el final del camino y hay una secuencia concreta que seguir, explicada en qué hacer si Mercury te rechaza.
Una nota sobre impuestos, que aquí también aplica
Elegir plataforma es una decisión operativa, no fiscal, y no cambia tu situación en España. Lo que sí puede tener consecuencias es la estructura completa: cómo califica la Agencia Tributaria el beneficio de una LLC fiscalmente transparente cuando el socio es residente aquí, en qué momento se entiende obtenido y qué obligaciones informativas te corresponden, entre ellas el modelo 720 sobre bienes y derechos en el extranjero si superas sus umbrales, y ahí la propia cuenta en el extranjero puede ser relevante para el cómputo. Los criterios en esta materia tienen matices y no son uniformes. Plantéaselo a un asesor fiscal en España antes de facturar, y menciónale expresamente que vas a tener una cuenta de empresa fuera de la Unión Europea.
Cuándo necesitas otra cosa
- Quieres una cuenta personal estadounidense. Estas plataformas abren cuenta de empresa. La personal es otro producto y bastante más difícil sin presencia física.
- Tu actividad está en la lista de exclusiones. Ningún orden de pasos arregla eso. Necesitas otro proveedor o revisar la estructura.
- Buscas crédito o financiación. Estas plataformas son cuentas operativas. El crédito llega por otra vía, y empieza en historial crediticio desde cero.
Preguntas frecuentes
¿Son bancos de verdad?
En sentido estricto no. Mercury y Relay son plataformas tecnológicas que prestan servicios financieros a través de bancos asociados con licencia, y Wise opera como entidad de pago y dinero electrónico. Esa diferencia importa para cómo se articula la protección de los fondos, y conviene leer las condiciones concretas de cada una en lugar de asumir que funcionan como tu banco de toda la vida.
¿Puedo tener cuenta en dos de ellas a la vez?
Sí, y muchos fundadores lo hacen a propósito. Es la protección más barata que existe frente a un bloqueo o una revisión de cumplimiento: si una cuenta se congela una semana, la operación sigue. Abre la segunda cuando la primera ya funcione, no las dos a la vez.
¿Cuál acepta mejor a un residente en España?
Ninguna de las tres rechaza por nacionalidad española. Lo que determina la aprobación es tu actividad, la coherencia de tu perfil y la documentación. España no aparece en las listas de países restringidos que estas plataformas publican, así que el punto de fricción está en qué vendes y a quién, no en dónde vives.
¿Necesito ITIN para abrir en alguna de ellas?
No. Las tres trabajan con los documentos de constitución de la LLC, la carta del EIN y tu pasaporte como titular real. El ITIN entra en juego más tarde, sobre todo para tarjetas con garantía personal, no para abrir la cuenta de empresa.
¿Puedo ingresar efectivo o cheques?
Es la diferencia práctica más grande entre ellas y depende de la infraestructura del banco asociado de cada plataforma. Si tu negocio es íntegramente digital, da igual. Si esperas recibir cheques en papel de clientes estadounidenses, comprueba esa capacidad concreta antes de elegir, porque no todas la ofrecen igual.
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